Bezkontakta kartēm palielinās limiti

Latvijas vadošā banka – Swedbank, no š.g. 1. aprīļa ir palielinājusi norēķināšanās limitu visām bezkontakta kartēm līdz 25 eiro. Tas nozīmē, ka turpmāk, lai norēķinātos par summu līdz 25 eiro atliks tikai pielikt karti pie karšu nolasītāja un summa tiks novilkta no jūsu konta. Šis neapšaubāmi ir kārtējais solis, lai mazinātu skaidras naudas apriti, turklāt daudz efektīvāks nekā vienkārši pieņemt noteiktus likumdošanas aktus, kas nosaka ierobežojumus. Cilvēkiem patīk ērtības un šāds ātrs un viegls norēķinu veids tiem atņems argumentus, kādēļ būtu ikdienā jānorēķinās ar skaidru naudu.

Šādu paziņojumu visi Swedbank klienti saņēmā savā interneta bankā:

“No 2018. gada aprīļa vidus visām bezkontakta kartēm mainās norēķinu limits – 10 eiro vietā bez PIN koda ievadīšanas tagad varat norēķināties par pirkumiem līdz 25 eiro. Tas nozīmē, ka ātri un ērti norēķini ar bezkontakta kartēm tagad ir izmantojami vēl plašāk un biežāk. Šādu lēmumu ir pieņēmusi Komercbanku asociācija, ņemot vērā banku nozares datus par vidējo bezkontakta karšu norēķinu summu un vidējo limita summu Eiropā. Noteikums attiecas uz visu banku izsniegtajām bezkontakta maksājumu kartēm.

Šobrīd ar bezkontakta kartēm var norēķināties apmēram 20 000 vietās visā Latvijā, un saskaņā ar starptautisko maksājumu karšu organizāciju prasībām visām karšu maksājumu pieņemšanas ierīcēm būs jānodrošina bezkontakta norēķini no 2020. gada 1. janvāra. Tāpat kā līdz šim, drošības nolūkos bezkontakta kartēm atsevišķos gadījumos tiks prasīts ievadīt PIN kodu, lai pārliecinātos, ka karte ir tās īpašnieka rokās.”

Redzēsim, vai šis solis spēs mazināt banku pozīciju zaudēšanas ātrumu ātro kredītu uzņēmumiem, kas aizvien aktīvāk darbojas privātpersonu segmentā. Viens gan ir skaidrs, turpmāk maksājumu karte būs jāsargā vēl vairāk nekā iepriekš no nejaušas pieskaršanās pie karšu lasītāja, lai nepaliktu nabagāks. Iepriekš šāda piesardzība bija vajadzīga tikai braucot Rīgas satiksmes uzturētajā sabiedriskajā transportā, lai nezaudētu kādu braucienu etalonā.

Mobilo norēķinu ietekme uz banku biznesu

Mobilo norēķinu un mobilo aizdevumu fintech uzņēmumu skaits Latvijā un pasaulē aug kā sēnes pēc lietus. Palielinoties viedtālruņu skaitam pasaulē aizvien vairāk cilvēki izvēlas kā savu elektronisko ierīci numur viens tieši mobilo telefonu. Tas nozīmē, ka pirkumi un norēķini internetā aizvien vairāk noris tieši caur mobilajiem telefoniem. Banku biznesā tas rada jaunus izaicinājumus, jo ir jāspēj pielāgoties lietotāju jaunajiem lietošanas paradumiem.

Viena no bankām Latvijā, kas šiem izaicinājumiem ir gana gatava ir AS Swedbank. Latvijas lielākā privātā kredītiestādē aktīvi izstrādā dažādas aplikācijas un lietones, lai padarītu norēķinus ar mobilo telefonu daudz izdevīgākus. Tāpat Swedbank aktīvi lobē norēķinus ar maksājumu kartēm, jo šādā veidā palielinās tās iespējas gūt peļņu no katra darījuma, jo komersanti maksā procentus par katru darījumu. Priecīgas ir arī tiesībsargājošās iestādes, jo, palielinoties beskaidras naudas plūsmai apritē, aizvien vieglāk kļūst izsekot noziedzīgi iegūtos naudas līdzekļus un patiesībā visu pilsoņu gūtos ienākumus.

Banku nozarē vienlaikus gan rodas arī jauni izaicinājumi. Jaunie Fintech uzņēmumi izstrādājot efektīvas lietotnes var ātri piesaisīt kapitālu no starptautiskajiem riska kapitālistiem un apgūt jaunus tirgus. Piemēram, lietuviešu Anglijā dibinātā lietotne Revolut jau ir apkalpojusi maksājumus vairāku miljardu eiro apmērā un arī tās vērtība drīz pietuvosies miljardam eiro. Tajā naudu iegulda daudzi pasaulē pazīstami investori un slavenības. Revolut ļauj atvērt jaunu maksājumu karti caur telefonu, atmetot garo un mokošo klienta verifikācijas procedūru, līdz brīdim, kamēr netiek sasniegts noteikts limits. Lai arī Latvijā tas var likties mazsvarīgi, tomēr ārzemēs, lai atvērtu kontu ir vajadzīga oficiāli deklarēta dzīvesieta, īres līgums un vēl daudz citi dokumenti. Cilvēkiem, kas svešumā dzīvo tikai epizodiski vai tikko ir pārvākušies tas var sagādāt lielas neērtības, jo nekādus dokumentus viņi nevar uzrādīt. Arī jaunie uzņēmumi, kuru piedāvājumā ir online kredīti nokož daļu no komercbanku treknā pīrāga un lielā mērā pārņemt privātpersonu patēriņa kreditēšanas segmentu.

Iepērkoties internetā situāciju daļēji atvieglo paypal, kas ļauj iepirkties jebkurā pasaules vietā ar savu vietējo kredītkarti, kas piesaistīta paypal kontam. Ja dzīvojat ASV vai kādā no pirmās pasaules valstīm, tad tiek piedāvāta iespēja savā paypal kontā pārskaitīt noteiktu naudas summu, bet Latvijā dzīvojošajiem gan ir obligāti jāsavieno bankas maksājumu karte ar paypal. Tā ir zināmā merā diskriminācija, bet mēs jau paši zinam, ka austrumeiropieši izceļas ar īpašu atjautību dažādu sistēmu un uzņēmumu apšmaukšanā. To zina arī ārvalstu uzņēmumu darbinieki un rezultāts ir zināmā mērā likumsakarīgs.

Ilgtermiņā banku īpašnieki un vadošie darbinieki gan cer, ka mobilo norēķinu ieviešana ļaus tiem iegūt lielāku tirgus daļu no kopējā norēķinu biznesa. Zināmā mērā to varēs uzskatīt par papildus nodokli naudas apritei, jo skaidras naudas darījumos šādas papildus komisijas nepastāv. Vienīgie, kas maksā papildus ir komersanti, kas ir spiesti nodrošināt naudas transportēšanu, glabāšanu, apdrošināšanu un citas lietas. Beigās par mobilo norēķinu ērtumu samaksās paši cilvēki, jo banku komisijas tiks iekļautas visu produktu cenā.

Kur dabūt kredītu izdevīgāk?

Kad rodas steidzdaa vajadzība pēc aizņēmuma ir būtiski ņemt vērā virkni faktoru. Vairumā gadījumu cilvēkiem šāda vajadzība rada diskomfortu un ir vēlme nokārtot lietu pēc iespējas ātrāk. Tas nav pareizi. Finanšu darījumos katra nianse ir svarīga un nereti ir izdevīgāk neiet uz darbu pat nedēļu un atrast izdevīgāko piedāvājumu nekā izvēlēties pirmo kredīta variantu, kas tiek piedāvāts reklāmās. Viena no biežākajām kļūdām, kas tiek pieļauta Latvijā ir nepārdomāta aizņemšanās. Sevišķi spilgti tas izpaužas situācijās, kad naudu vajag steidzami un liekas, ka sms kredīts vai ātrie aizdevumi palīdzēs atrisināt visas problēmas. Tie, protams, ir maldi, jo ātro kredītu uzņēmumos ir vieni, ja ne paši augstākie procenti Latvijas republikā. Lai arī mūsu dienās pat bankas nekautrējas par patēriņa kredītu pieprasīt līdz pat 36% gadā, tomēr nebanku kredītu devēji šīs likmes pārsniedz pat vairākas reizes.

Galvenā to priekšrocība gan ir pavisam cita – ātrums. Ja vajag naudu tūlīt un tagad, tad ātrie kredīti internetā var izlīdzēt, taču jāatceras, ka tie ir izdevīgi tikai īstermiņā. Cilvēki, kam ir stabila alga, nav parādi un aizņemas internetā nelielas summas ir uzskatāmi par saprātīgiem. Viņiem nav problēmas atmaksāt ātro kredītu parādus no nākamās algas un rezultātā darījums ir uzskatāms par izdevīgu. Vērts pieminēt, ka aizņemoties pirmajā reizē tiek pieļauts pat aizņemties bez komisijas procentiem, kas klientam ir īpaši izdevīgi. Kredītu devēji šādā veidā cenšas iegūt pastāvīgus klientus, bet aizņēmējam ir iespēja ietaupīt naudas līdzekļus.

Lai aizdevumu internetā vai bankā dabūtu izdevīgāk ir jāsāk draudzēties ar loģisko domāšanu un pēc aizdevuma jādodas tur, kur ir zemākie procenti. Ja esat gatavi sadarboties ar bankām un vajadzīgs ilgtermiņa kredīts, tad ir vērts aprunāties ar savu komercbanku. Otra alternatīva cilvēkiem, kam vajadzīgs ilgtermiņa kredīti ar elastīgu atmaksas termiņu ir kredītkarte. Lai saņemtu kredītkarti ir jābūt labai sadarbībai ar banku un salīdzinoši augstiem ienākumiem (vismaz 700 eiro mēnesī). Kredītkartes iegūšanai vajadzīgas aptuveni 2 nedēļas (no pieteikuma aizpildīšanas brīža). Tie, kas nevēlas gaidīt 2 nedēļas, meklē citus variantus un tādi ir pieejami. Kredītlīnija no 18 gadiem internetā ļauj pieteikties kredītlimitam līdz 3000 eiro. Nauda ir jāatmaksā ne ilgāk kā divu gadu laikā. Procenti neapšaubāmi ir augstāki kā komercbankās, taču reklāmas sola, ka kredītlīniju darba laikā var saņemt jau 15 minūtēs. Piedāvājums ir izdevīgs, jo tā noformēšana (vismaz raksta veidošanas brīdī) bija bez komisijas maksas (atsevišķos uzņēmumos) un arī pirmā naudas izņemšana tika solīta bez komisijas maksas un procentiem. Turpmākajā sadarbības procesā procenti ir jāmaksā tikai par reāli izlietoto naudu.

Praksē tas nozīmē, ka cilvēkiem, kam ir kredītlīnija 1000 eiro, bet iztērēti 250 eiro, procentu maksājumi ir jāveic tikai par tiem 250 eiro, kas nav atmaksāti. Šāds variants varētu būt izdevīgs cilvēkiem, kam ir plānots, piemēram, auto remonts vai dzīvokļa labiekārtošana, taču nav zināms tieši, cik liels aizdevums būs vajadzīgs. Viss iepriekš minētais gan ir spēkā tikai tad, ja pieņemam, ka kredītlīnijas aizdevums tiks atmaksāts maksimāli ātri. Tiklīdz termiņš ievelkas, tā ir skaidrs, ka izmaksas strauji palielināsies un izdevīgums kļūst aizvien mazāks.

No otras puses, ja vienīgā iespēja, kad izremontēt dzīvokli ir atvaļinājums, bet nekur citur savlaicīgi dabūt aizdevumu nav iespējams un pat draugi nepalīdz, tad interneta kredītus ir vērts vērtēt. Cik tas izdevīgi, jādomā katram pašam, jo katram ir sava dzīve, sava izpratne par izdevīgumu u.t.t. Līdz ar izmaiņām likumdošanā nebanku sektorā kredītu izmaksas ir kļuvušas būtiski zemākas, taču izdevīgākie piedāvājumi joprojām tiek sniegti klientiem, kas piesakās finanšu pakalpojuma saņemšanai pirmajā reizē. Tas, protams, nav izdevīgi pret pastāvīgajiem klientiem, jo tieši viņi ir tie, kas sniedz aizdevējiem pastāvīgu naudas plūsmu, taču tāda ir realitāte. Lai situāciju labotu daži ātro kredītu uzņēmumi veido dažādas lojalitāte programmas, taču to skaits ir samērā niecīgs. Turiet acis vaļā. Meklējot, kur dabūt lētāku kredītu neaizmirstiet par veselo saprātu. Jebkurš aizdevums, lai cik izdevīgs tas arī nebūtu agri vai vēlu ir jāatmaksā.

Kā plānot savas finanses 2016. gadā

Katru gadu no jauna, sevišķi gadu mijā mēs apņemamies dzīvot labāk, pārdomātāk, atbildīgāk. Apņemamies sākt mācīties jaunas prasmes, būt laipnāki pret citiem, ievērot diētu u.t.t. Diemžēl reti, kurš apsolas pats sev, mazāk citiem rūpīgāk pievērsties finanšu zinībām, sava budžeta plānošanai pārskatāmā periodā. Rezultātā paiet kārtējais gads un nākas attapties, ka uzkrājumi nav veidoti un joprojām jādzīvo no algas līdz algai. Viens no veidiem, kā turēties pie sava solījuma izpildes ir paziņot par to draugiem un radiniekiem. Tas būs kā papildus stimuls solījuma ievērošanai, jo ik reizi satiekot vai vismaz laiku pa laikam tuvinieki apjautāsies, kā veicas ar solījuma izpildi.

Kā sākt plānot savu budžetu ?

Pats vienkāršākais veids, kā iegūt kontroli pār savām finansēm ir sākt veidot uzkrājumus. Lai tas notiktu, uzreiz saņemot algu ir jāatliek vismaz 1/10 uzkrājumos. Jā, katram ir savas ikdienas vajadzības, taču vienmēr ir iespējams iztikt ar mazākiem līdzekļiem. Galvenais ir sākt taupīt. Iekrātā nauda laika gaitā veidos aizvien lielāku masu un jau pēc dažiem mēnešiem atklāsiet, ka esat iekrājuši vairākus simtus eiro. Gada laikā iekrāšana rezultēsies ar vairākiem tūkstošiem eiro, kas kalpos kā drošības spilvens.

Papildus motivācijai varat sev apsolīt, ka, pieturoties pie solījuma izpildes pēc pusgada varēsiet sev iegādāties kaut ko patīkamu vai vismaz ļoti garšīgu. Pirkuma vērtībai gan būtu jābūt samērīgai un nevajadzētu pārsniegt 1/10 daļu no uzkrājumu apmēra. Ievērojot šādu disciplīnu ātri vien varēsiet aizmirst par tādiem jēdzieniem kā aizņemšanās, kredītkartes, banku pakalpojumi un citas lietas. Ja Jūs šobrīd jau lietojat kredītkarti, saglabājiet to, nomaksājiet iztērēto limitu, ja tāds ir radies un noglabājiet karti drošā vietā. Maksājumu karte ir paredzēta īpašiem brīžiem. Procentu likmes tur ir salīdzinoši mazas un tā var būt noderīga, taču ikdienā ar tās izmantošanu nevajadzētu aizrauties. Cilvēki, kuriem ir sabojāta kreditēšanas vēsture, protams, nevar iegūt šādu karti. Tas mazina riskus un neļauj apdedzināties uz tādiem finanšu pakalpojumiem kā ātrie kredīti ar negatīvu kredītvēsturi, kas ir vajadzīgi cilvēkiem, kas iekļauti parādnieku reģistros. Iespējams, lielākais labums, ko dod sabojāta kreditēšanas vēsture ir ierobežotas iespējas aizņemties īstermiņā. Liela daļa cilvēku, kas ir parādnieku melnajos sarakstos tur iekļuvuši savas muļķības vai aizmāršības dēļ. Atliek aizmirst nomaksāt savlaicīgi rēķinus, nelikties par tiem ne zinis, lai kāds pakalpojumu sniedzējs pasteigtos nodot lietu parādu piedzinējiem. Nepatīkami, bet, iespējams, ka šādā veidā tiekat pasargāti no lielākām nepatikšanām nākotnē.

Plānojot finanšu budžetu procesā ir vēlams iesaistīt arī vīru/sievu un bērnus. Ir svarīgi nospraust prioritātes, kam naudu tērēt, no kādām vajadzībām vai prieciņiem atteikties. Ja ikviens zinās ģimens mērķus, būs mazāk strīdi un nesaprašanās par to, kādēļ nevaram tērēt tik daudz, cik vēlētos. Pretējā gadījumā var izrādīties, ka kāds no ģimenes locekļiem kļūst dumpinieks un pieprasa, lai viņa vajadzībām tiktu atvēlēti neproporcionāli daudz eiro no kopējiem līdzekļiem. Bērni redzot naudas sadales procesu apjautīs, ka nauda nerodas ne no kā un ģimene vēlas tikt uz zaļa zara, nevis dzīvot no aizdevumiem.

Kā ietaupīt ikdienas tēriņos ?

Bagāti cilvēki maksā vispirms sev un tikai tad valstij vai pakalpojumu sniedzējiem. Tas tiek panākts ar dažādu finanšu instrumentu palīdzību un nodokļu optimizēšanu. Ja Jūs ikdienā pārtiekat tikai no darba algas, labākais veids kā ietaupīt līdzekļus būs sākt plānot rūpīgāk savus tēriņus. Liela daļa mājsaimniecības budžeta parasti tiek atvēlēta pārtikas iegādei. Ja iegādāsieties pārtikas produktus vairumā vai no zemniekiem pa tiešo, ilgtermiņā ietaupīsiet vairākus simtus eiro.

Par energoefektivitāti būtu jāraksta vesela grāmata, taču lielākā pozīcija, kur varat ietaupīt ir apkures izmaksas (privātmāju īpašnieki). Tas panākams ar ēku siltināšanu. Ir vērts nomainīt arī spuldzes pret ekonomiskākām, taču jārēķinās, ka to izmaksas ir krietni augstākas un ietaupījums varētu būt jūtams tikai tad, ja tiešām tās nokalpos n-tos gadus (saglabājiet čekus). Ja ūdeni sildat ar boileri, tad obligāti pārbaudiet sildelementus, jo apkaļķojies sildelements var likt boilerim patērēt līdz pat 3 reizes vairāk elektrību. Iegādājoties sadzīves tehniku būs nopietni jādomā, vai vērts maksāt pārsimts eiro vairāk, lai nopirktu A+++ klases sadzīves tehniku. Iegūtais ietaupījums uz elektrību atmaksāsies tikai daudzu gadu laikā, pie nosacījuma, ka tehnika nebūs salūzusi pēcgarantijas periodā un nebūs jāmaina.

Degvielas izmaksas un auto tehniskās apkopes ir papildus pozīcija, kuras rūpīga izvērtēšana varētu ļaut ietaupīt vairākus desmitus vai pat simtus eiro gada laikā. Ja dzīvojat pilsētā un uz darbu dodaties ar auto, izvērtējiet, vai sabiedriskais transports nav labāka alternatīva. Ne vienmēr tas ir iespējams, taču liela daļa to var izmantot, lai būtiski ietaupītu naudas līdzekļus un pat laiku. Tas ļaus izvairīties no aizdevumiem, vairāk nauda atliks iekrājumiem un budžeta plānošana ieies nākamajā fāzē – finanšu resursu investēšanā, kas ir liels solis pretim panākumiem un labklājībai.

Kas ir paypal ?

Paypal ir pasaulē populārākais elektronisko norēķinu veids, kura pakalpojumus izmanto vairāki simti miljonu cilvēku visā pasaulē. Izmantojot paypal Tu iegūsti drošus norēķinus, jo paypal garantē, ka problēmu gadījumā atgūsi savu naudu ar viņu palīdzību. Lielāka aizsardzība pircējiem garantē vairāk darījumus internetā un rezultātā pieaug arī paypal peļņa, jo viņi ņem komisijas maksu no pārdevējiem par katru pārdoto preci vai pakalpojumu.

Šobrīd arī Latvijas iedzīvotājiem ir iespēja izmantot paypal pakalpojumus. Viss, kas vajadzīgs ir kredītkarte (mastercard, visa) un epasts. Lai izveidotu paypal kontu ir jāreģistrējas paypal mājaslapā un Latvijas iedzīvotājiem arī jāpārskaita 1,5 eiro uz paypal kontu. Šī summa kalpo kā apstiprinājums, ka esi attiecīgā bankas konta īpašnieks. Vēlāk šis maksājums tiek pārskaitīts atpakaļ uz tavu bankas kontu. Tie latvieši, kas dzīvo Rietumeiropas valstīs vai ASV vai izveidot paypal kontu un pārskaitīt uz to attiecīgu naudas summu, nepiesaistot savu kredītkarti. Tā kā Austrumeiropas valstis neliekas tik uzticamas, tad latviešiem šāda iespēja netiek piedāvāta.

Galvenie riski
Norēķinoties ar paypal nav risku, jo uzņēmums garantē pirkumu drošību. Tajā pašā laikā attiecībā uz pakalpojumiem ir iespējamas problēmas. Ja iegādāsies elektroniskos pakalpojumus, tad atgūt savu naudu nevarēsi, jo par šādiem pirkumiem kompensācija nepienākas. Šī iemesla dēļ ir svarīgi pirms pirkumu veikšanas rūpīgi izvērtēt, vai un, cik droša ir konkrētā tīmekļa vietne un vai esi gatavs piedzīvot vilšanos, ja pakalpojums nebūs tāds kā cerēts. Protams, lai piesaistītu klientus daļa uzņēmumu nereti sola iespēju saņemt naudu atpakaļ 30, 60 vai 90 dienas, taču reālā dzīvē ne vienmēr tas notiek, bet, ja notiek ir iespējams, ka atgūsti tikai daļu no līdzekļiem.
Vai paypal ir izdevīgs ?
Jā.
Kā reģistrēties paypal ?
Lasi informāciju raksta sākumā.
Nevaru reģistrēties payapal. Ko darīt ?
Pārbaudi vai tava karte atbilst paypal nosacījumiem. Dažas debetkartes, piemēram, visa electron var netikt atbalstītas. Atbildes uz jautājumiem atradīsi, sazinoties ar savu banku.
Kādas ir alternatīvas ?
Viena no alternatīvām, lai iepirktos internetā ir savas kredītkartes izmantošana. Drošības dēļ vērts ieviest atsevišķu karti pirkumiem internetā. Ikdienā šajā kartē naudu nevajadzētu glabāt, bet brīdī, kad vēlies pasūtīt biļetes vai veikt kādus pirkumus, pārskaiti attiecīgo naudas summu, plus dažus eiro pa virsu drošībai. Sargi pats sevi un Dievs tevi sargās.

Elektroniskie norēķini eirozonā

Eiropas vienotā valūta eiro šobrīd ir ieviesta 19 no 28 ES dalībvalstīm, t.sk. visās Baltijas valstīs. Papildus tam eiro tiek lietots arī Kosovā, Melnkalnē, Andorā, Monako. Vatikānā un Sanmarino. Pirmās divas ir pieņēmušas vienpusēju lēmumu lietot eiro savā teritorijā, bet pārējās ir noslēgušas ar ES līgumu, kas ļauj lietot eiro banknotes un izdot savas eiro monētas.

Lai veicinātu elektronisko norēķinu drošību, ērtumu un ātrumu starp eirozonas valstīm ir izstrādāts noteikts regulējums, kas būtiski paātrina savstarpējos norēķinus. Vienlaikus eirozonas valstu vidū starpbanku maksājumi ir nesalīdzināmi lētāki nekā ar ne-eirozonas valstīm. Tā, piemēram, ja iepriekš par naudas pārskaitījumu uz kādu no eirozonas valstīm bija jāmaksā vismaz 8 lati, tad šobrīd banku komisijas apmērs par starptautiskajiem maksājumiem eirozonas valstu vidū ir pielīdzināts iekšzemes maksājumiem. Ērtāki bezskaidras naudas norēķini starp dalībvalstīm mazinās skaidras naudas apriti un veicinā ātrāku pāreju uz bezskaidras naudas norēķiniem. Tas būs izdevīgi gan iedzīvotājiem, kas veic pirkumus internetā vai citās eirozonas valstīs. Ieguvēji būs arī uzņēmēji, jo to maksājumi sasniegs adresātu savlaicīgi, veicinot prognozējamāku naudas plūsmu.

Šobrīd veikt norēķinus ar eirozonas dalībalstu bankām ir tikpat viegli kā norēķināties vienas valsts ietvaros. Tuvākā nākotnē varam gaidīt norēķinu, vismaz līdz noteiktam limitam vēl ātrāku izpildi. Ik dienu Eiropā tiek veikti bezskaidras norēķini (pieskaitot akciju tirgus) vairāku miljardu eiro vērtībā.